小微贷款价格下楼梯企业主吐槽不敢长大

证券日报

从数据上来看，小微企业的融资成本确实正在降低。

“小微企业平均贷款利率已由年初的7.8%降至目前的6.8%，这一价格属于行业的中低水平。如果货币政策进一步宽松，小微企业的贷款利率还将进一步下降，但基于成本因素，下降空间有限”，民生银行深圳分行行长吴新军日前（在央行8月26日新一轮降息之前）对《证券日报》等媒体表示。而多位受访小微企业主也对本报记者表示，贷款价格目前可以接受，也不是其最担心的融资难点。作为印证的是，小微企业民间融资的渠道——P2P类融资的成本也有所下降。

“我们现在的问题是不敢长大啊，实际的贷款需求已经增加了，但是如果真的增加就会被划入中型企业由银行的对公部门接手，一方面一些信贷优惠难以继续享受，另一方面会面临财务报表的硬性要求，而小企业大多没有规范的财务报表”，武汉地区某小微企业主对《证券日报》记者表示。

小微贷款降价

吴新军所提到的“从7.8%降至6.8%”是民生银行深圳分行今年以来小微业务的价格变动，而据本报记者此前获得的另一家股份制银行的数据，2014年年三季度，小微企业的贷款成本在7.8%-8.4%之间（还需另外向商圈市场方缴纳0.6个百分点的市场监管费）。

换句话说，央行五次降息以来，小微企业的贷款成本大致下降了1-1.6个百分点左右，与基准利率的变化大致并驾齐驱。

“今年小微企业退出的贷款有10亿元”，吴新军表示，“目前小微贷款的平均利差水平在4.3%左右，仅比平均贷款利差水平略高，并且未来息差可能还会下降，但基于成本因素，下降空间有限”。

不良贷款杀伤力大

小微贷款之所以难以更大幅度地降低价格，很大程度上是由于坏账的杀伤力太大了。

“1亿元不良贷款产生的损失要靠60亿元贷款的利润来弥补”，吴新军介绍。

比较有趣的是，对于不良贷款的风险问题，民间融资方也有着类似的看法。在记者的暗访中，有资金掮客表示，“过桥贷款的风险跟回报根本不成比例，比如一单1000万元的过桥贷款，虽然年化利率非常高，但是，从利息额来看，如果这单过桥贷款不出意外，银主和中介通常一共可以收取接近10万元报酬。可是一旦银行方面不予续贷，企业无法还钱，银主的损失很可能是1000万元，也就是收益的100倍。换句话说，只要一单过桥贷款出现问题，就把一百单过桥贷款的利润都亏光了”。

企业主不愿“升级”

“银行其实很愿意和客户一起成长”，《证券日报》记者在调研多地银行时，听到了不少类似的说法。但是，来自一些优秀小微企业主的声音则是“贷款需求确实增加了，但实际上却不敢增加贷款。”

“我们现在的问题是不敢长大啊，实际的贷款需求已经增加了，但是如果真的增加就会被划入中型企业由银行的对公部门接手，一方面一些信贷优惠和手续费减免难以继续享受，另一方面会面临财务报表等硬性要求，而小企业大多没有规范的财务报表”，武汉地区某小微企业主对《证券日报》记者表示。

而一位股份制银行的支行长也对本报记者无奈的表示，“眼看着自己一路陪伴成长的客户到竞争对手银行处寻求贷款，确实比较无奈，但是该客户在我们银行小微贷款的规模已经达到了‘天花板’，而我们银行对公业务的要求比较高，该客户的资料不完整难以获得批贷，只好放弃‘独占’，改与同行分享该客户。“

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