小贷工业化 “马云式金融”助力小微
本报记者 周姝妤
“在整个金融生态环境下,我们只做100万以下的贷款,100万以上的留给银行,我们吃"素",不吃"荤"。”这是阿里小贷对自己的定位。截止至今,阿里巴巴联合复星、银泰,以及万向集团先后在浙江和重庆共同组建两家阿里小贷公司,通过网络发展小微贷技术,专注于“银行看不上”的小额信贷,已经为超过103000户小微企业提供信用贷款。
小微企融资需求远未满足
“一般银行客户经理到企业做信贷调查,2/3的时间花在路上,剩下1/3时间里,有一半是在吃饭应酬,另一半才是真正看企业。”一位业内人士告诉《金融投资报》记者,“通常,客户经理一天最多跑两家,而一家企业一般需要两个客户经理同时调查。”数据显示,我国拥有中小微企业高达4200万户,占企业总数的99.8%,按照上述人士的说法来推算,即使全国所有银行的所有信贷经理全都来服务小微企业,其融资需求依旧远远不能满足。“但是银行发放的中小企业贷款基本都在500万元以上,500万元以下贷款对银行缺少吸引力。”上述人士表示,“通过调查显示,大部分小微企业的融资需求是50-100万之间的短期融资,传统金融机构由于服务成本高,难以规模化地向小微企业提供金融服务招商邀请函。小微企业融资更多的只能寄望于小贷公司。”
据央行统计12月你好,截至2011年末,全国共有小贷公司4282家,贷款余额3915亿元。小贷公司已然成为小微企业融资的重要渠道之一。“虽然小贷公司在促进小微企业融资方面做出重大贡献,但其发展并不顺畅。”复星集团董事长郭广昌指出:“银监会仅仅承认小贷公司为"金融组织"而不是"金融机构",这导致小贷公司在运作中,本身也面临融资渠道不畅的问题。”同时,郭广昌认为,要解小微企业“贷款难”,先得解小贷公司“融资难”,而小贷公司最需要的是差异化管理和创新。
阿里金融打造“信贷流水线”
《金融投资报》记者发现,郭广昌的看法与阿里金融掌门人胡晓明的看法不谋而合:“国情告诉我们,传统金融机构无法解决小微企业融资问题,小贷公司要发展,最需要的是信贷技术的创新。”
据胡晓明介绍,利用互联网技术,阿里小贷正在打造一条信贷流水线,建成真正的信贷工厂,实现贷款的批量化“生产”。“在操作屏幕上,可以看到生产线上每个环节客户的滞留情况、风险状况,以及推进速度。通过模拟工业化作业流程,采用各模块专业控制手段,有效降低运作成本。胡晓明告诉记者:“通过信贷流水线,阿里金融采用大数定律理念去做小微企业贷款,而不是用传统银行的“CasebyCase”方式。金融是现代服务业,产品可以被标准化,也可以批量化生产。通常,银行每位客户经理能够管理100家小微企业,已经是极限,我们力争最终每人管1000家以上,这才是真正的信贷工厂。”
据《金融投资报》记者了解到,通过“信贷流水线”,阿里金融开发了贷款团购。使用系统筛选出符合条件的小微客户,在规定时间内同时发起贷款,利率更优惠,运作成本也更低。“12分钟,500个卖家申请贷款,我们投放了 3000 万。”胡晓明介绍说,“此前,阿里金融总共为10万户企业提供了贷款,坏账率只有0.9%。明年希望为40万家小微企业提供贷款,力争未来3年有能力服务100万家,这才能证明我们的商业模式可行。”据悉,阿里金融提供的贷款,金额最低的只有几十块钱,许多贷款平均期限只有3到7天。
“阿里式”风控获银行认可
做“试客”一直是很多人向往的事,即使是月光族们也可以添上众多名牌用品。但和最近网上出现的一场“试用”活动相比,过往试客们所试用的商品则显得“小儿科”了,因为这场活动提供试用的物品是“钱”。
《金融投资报》记者了解到,淘宝网的试用频道出现了一款特殊的“试用物品”贷款。淘宝贷款旗下的淘宝信用贷款、天猫信用贷款携手发起贷款试用活动,总计2000个名额高端发布会,最高额度100万元。本次活动总计试用资金高达2000万元。
阿里金融如何有底气发起规模如此巨大的贷款试用活动?《金融投资报》记者了解到,这离不开其“特殊”的风控体系。
“我们的计算机系统7×24小时监控小微企业贷款使用是否发生偏离,如果贷款真正投入到生产经营中去,其店铺流量会变化,平台广告投放可能增加,营业额一定上涨。如果这些指标变差,我们将提前预警并收贷。”阿里金融淘宝贷款“车间总监”王安全表示,风控系统会通过客户表现来决定贷款额度的增减。
“没有得到贷款额度的未必是坏客户,只是其信用还没有积累到一定程度,我们相信人性本善。”胡晓明表示,信用恢复是阿里金融独一无二的技术。“比如,一个小企业生产杯子,由于产销过剩,杯子不好买,所欠贷款没法还,通过阿里巴巴交易平台,我们可以帮他推荐,采取相应措施为其牵线搭桥,解决销路问题,而不是一刀切,去催他的贷款关他的店。”
据数据分析,目前4200万小微企业中,至少1/3已经开始利用网络进行经营。这无疑给阿里小贷的规模化运作奠定良好基础。目前阿里小贷在客服、法务、合规等方面也形成了一套完备的风险控制体系。2012年,阿里小贷获得了银行认可。中国银行(601988,股吧)和中信银行(601998,股吧)成为其新的合作伙伴,将服务领域锁定50万元以下小微企业信用贷款,商业模式是银行提供资金,阿里金融进行线上调查,控制成本,并收取担保费和信息服务费。
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